Виды кредитов: какой подходит под вашу цель

Выбор вида кредита влияет на переплату сильнее, чем выбор банка. Прежде чем сравнивать предложения, определите цель, срок и готовность оставить залог.

Сравнение видов кредитов

Ориентиры — среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК), которую Банк России рассчитал для договоров IV квартала 2026 года, и средние ставки рынка.

Вид	Для чего	Срок	Средняя ПСК / ставка	Залог
Ипотека	покупка жилья	до 30 лет	рыночная около 18,7%, льготные от 2%	квартира или дом
Автокредит	покупка машины	до 7–8 лет	новые авто около 10%, с пробегом около 19%	автомобиль
Кредит под залог недвижимости	крупные суммы на любые цели	до 15–20 лет	около 23,4%	квартира
Кредит наличными	любые цели	до 5–7 лет	29–42% в зависимости от суммы	нет
Кредитная карта	покупки, короткие разрывы	бессрочно	около 54%, но 0% в льготный период	нет
Рефинансирование	снизить ставку или платёж	как у нового кредита	зависит от вида	как у исходного
Микрозайм	небольшая сумма на дни или недели	до года	до 292% (0,8% в день)	нет

Как выбрать: три вопроса

1. Есть ли цель, которую можно заложить? Жильё и машину выгоднее покупать целевым кредитом: банк рискует меньше и берёт меньше процентов. Минус — ограничения на продажу залога до погашения и обязательное страхование.

2. На какой срок нужны деньги? До 50–55 дней — кредитная карта с льготным периодом. До нескольких недель и небольшая сумма — займ, но только если вы уверены в возврате. На год и больше — кредит наличными или целевой кредит.

3. Какую нагрузку вы выдержите? Банки смотрят на показатель долговой нагрузки: если платежи по всем кредитам превышают 50% дохода, шансы на одобрение резко падают. С IV квартала 2026 года Банк России разрешил банкам и МФО выдавать таким заёмщикам не больше 15% необеспеченных кредитов.

Пример: как вид кредита меняет переплату

Нужно 500 000 ₽ на 3 года.

• Кредит наличными под 26% — платёж около 20 150 ₽, переплата около 225 200 ₽.
• Кредит под залог квартиры под 20% — платёж около 18 580 ₽, переплата около 168 900 ₽.
• Кредитная карта под 45% без погашения в льготный период — платёж около 25 540 ₽, переплата около 419 300 ₽.

Посчитать свои условия поможет кредитный калькулятор.

На что смотреть в любом договоре

• ПСК в процентах и рублях — в правом верхнем углу первой страницы. Сравнивайте предложения только по ней. Подробно — в статье «Полная стоимость кредита».
• Страховки и платные опции — от добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги.
• Досрочное погашение — по закону без комиссий и штрафов — нужно только заранее уведомить кредитора в срок, указанный в договоре.

Если не хотите разбираться самостоятельно, пройдите анкету подбора — покажем подходящие варианты под вашу цель и доход.