Полная стоимость кредита (ПСК): что это, где смотреть и как сравнивать предложения

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная годовая цена кредита с учётом не только процентов, но и комиссий, обязательной страховки и других платежей по договору. Именно по ПСК, а не по рекламной ставке, стоит сравнивать предложения: кредит «под 19%» легко может оказаться дороже кредита «под 22%».

Ниже — что входит в ПСК, где её найти в договоре и рекламе, какие предельные значения установил Банк России на IV квартал 2026 года и как по ним сравнивать кредиты и займы.

Что такое ПСК простыми словами

Процентная ставка — это цена пользования деньгами. ПСК — это цена кредита целиком: закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредитора пересчитать все обязательные платежи заёмщика в единый процент годовых.

ПСК указывают двумя способами:

• в процентах годовых — удобно сравнивать разные предложения;
• в рублях — сколько вы заплатите сверх полученной суммы за весь срок.

Если в кредите нет никаких платежей, кроме процентов, ПСК практически совпадает со ставкой. Если есть комиссии или обязательная страховка, ПСК будет выше ставки — и именно эта разница показывает, сколько стоят «дополнения».

Важно: ПСК в процентах — это не доля переплаты от суммы кредита. По кредиту на два года с ПСК 22% переплата составит около четверти суммы, а не 44%, потому что долг постепенно уменьшается.

Что входит в ПСК, а что нет

Входит:

• проценты по кредиту;
• возврат основного долга;
• комиссии за выдачу, обслуживание, ведение счёта, если они обязательны по договору;
• страховка, если от неё зависят условия кредита, например ставка или решение о выдаче;
• другие платежи в пользу кредитора или третьих лиц, без которых кредит не выдадут.

Не входит:

• неустойки и штрафы за просрочку — они зависят от вашего поведения;
• платежи, которые обязательны по закону, а не по договору;
• добровольные услуги, от которых можно отказаться без изменения условий кредита.

Отсюда практическое правило: если банк говорит, что страховка «влияет на ставку», она должна быть учтена в ПСК. Сравните ПСК с этой страховкой и без неё — так вы увидите её реальную цену.

Где найти ПСК в договоре и в рекламе

В договоре. ПСК в процентах и в рублях размещается в рамках в правом верхнем углу первой страницы договора — перед таблицей индивидуальных условий. Для договоров с 1 апреля 2026 года на первой странице также указывают ограничение переплаты: по кредитам и займам на срок до года проценты, неустойки и платные услуги кредитора не могут превысить 100% суммы кредита (раньше — 130%).

В рекламе. По закону «О рекламе», если в объявлении указана процентная ставка, рядом должен быть диапазон ПСК со словами «полная стоимость кредита (займа)». ПСК указывается перед ставкой и шрифтом не меньше, чем ставка. Если реклама крупно обещает «от 5%», а ПСК мелко или не указана вовсе, это повод насторожиться.

В графике платежей. Полная сумма всех платежей минус полученная на руки сумма — это ваша переплата в рублях. Сверьте её с ПСК в денежном выражении.

При изменении договора. Если условия меняются — например, при реструктуризации или смене графика, — ПСК пересчитывается. Новое значение тоже не может превышать предел, действующий на дату изменения. Попросите у кредитора обновлённые индивидуальные условия и новый график платежей.

Предельные значения ПСК: как ЦБ ограничивает цену кредита

На момент заключения договора ПСК не может превышать меньшую из двух величин:

• 292% годовых;
• среднерыночное значение ПСК для категории кредита, увеличенное на одну треть.

Банк России считает среднерыночные значения каждый квартал отдельно для банков, МФО, кредитных кооперативов и ломбардов. Значения на IV квартал 2026 года рассчитаны по договорам 1 апреля — 30 июня 2026 года и опубликованы 14 августа 2026 года.

Как получается предел. Для банковских кредитов без залога свыше 100 000 ₽ среднерыночная ПСК — 29,339%. Добавляем треть: 29,339% × 4/3 ≈ 39,119%. Дороже в IV квартале 2026 года такой кредит быть не может.

Банки, договоры IV квартала 2026 года:

Категория	Среднерыночная ПСК	Предельная ПСК
Автокредит, новый автомобиль (пробег до 1000 км)	19,508%	26,011%
Автокредит, автомобиль с пробегом	23,804%	31,739%
Кредитные карты до 100 тыс. ₽, безналичные операции	54,607%	72,809%
POS-кредиты	22,89%	30,52%
Без залога до 100 тыс. ₽	41,578%	55,437%
Без залога свыше 100 тыс. ₽	29,339%	39,119%
Для получающих регулярные выплаты на счёт в банке, до 300 тыс. ₽	31,079%	41,439%
Нецелевой кредит под залог квартиры	23,36%	31,147%

МФО, договоры IV квартала 2026 года (займы без обеспечения):

Категория	Среднерыночная ПСК	Предельная ПСК
До 30 дней, до 30 тыс. ₽	290,399%	292%
До 30 дней, свыше 30 тыс. ₽	202,595%	270,128%
61–180 дней, свыше 100 тыс. ₽	50,364%	67,152%
181–365 дней, до 100 тыс. ₽	120,939%	161,253%
Свыше 365 дней, до 100 тыс. ₽	85,828%	114,437%

Правило предела не распространяется на займы без обеспечения на срок до 15 дней и суммой до 10 000 ₽, которые соответствуют особым условиям закона. Но и для них действует общий лимит ставки — 0,8% в день.

Пример: как ставка 19% оказывается дороже ставки 22%

Вам нужно 300 000 ₽ на 24 месяца. Платежи ежемесячные, аннуитетные.

Предложение А: ставка 22%, никаких дополнительных платежей.

• Ежемесячный платёж: около 15 563 ₽.
• Всего выплатите: около 373 523 ₽.
• Переплата: около 73 523 ₽.
• ПСК: 22,0% — совпадает со ставкой.

Предложение Б: ставка 19%, но при условии страховки стоимостью 30 000 ₽. Страховку включают в сумму кредита, поэтому кредит оформляется на 330 000 ₽, а на руки вы получаете те же 300 000 ₽.

• Ежемесячный платёж: около 16 635 ₽.
• Всего выплатите: около 399 236 ₽.
• Переплата относительно полученных 300 000 ₽: около 99 236 ₽.
• ПСК: около 29,1%.

	Предложение А	Предложение Б
Ставка	22%	19%
Получено на руки	300 000 ₽	300 000 ₽
Платёж в месяц	≈ 15 563 ₽	≈ 16 635 ₽
Всего выплатите	≈ 373 523 ₽	≈ 399 236 ₽
ПСК	≈ 22,0%	≈ 29,1%

Кредит с «низкой» ставкой обойдётся примерно на 25,7 тыс. ₽ дороже. Оба предложения укладываются в предел 39,119% для кредитов без залога свыше 100 000 ₽, так что оба законны, но выгоднее — первое. Проверить свои цифры можно в кредитном калькуляторе.

ПСК микрозаймов: откуда берутся 292%

Максимальная ставка по потребительскому кредиту или займу — 0,8% в день для договоров с 1 июля 2023 года. В пересчёте на год это 0,8% × 365 = 292%. Поэтому ПСК большинства коротких микрозаймов близка к этому значению, а 292% — одновременно абсолютный потолок ПСК.

Пример. Заём 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день.

• Проценты: 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 ₽.
• Вернуть: 12 400 ₽.
• ПСК: 292% годовых.

Высокая ПСК микрозайма не означает, что за месяц вы заплатите 292% — вы заплатите 24% от суммы. А при просрочке действует ещё одно ограничение: по договорам до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойки и платные услуги кредитора вместе не превысят 100% суммы займа. По займу 10 000 ₽ это максимум 20 000 ₽ к возврату, раньше было до 23 000 ₽. Но если брать такие займы регулярно, годовая цена действительно становится огромной. С 1 октября 2026 года МФО не выдаст третий заём с ПСК выше 200% годовых, если два таких уже открыты, а с 1 апреля 2027 года одновременно можно будет иметь только один договор с ПСК выше 100%.

ПСК в договоре — главная цифра, которую стоит прочитать до подписания. Если она не совпадает с той, что вам называли по телефону или в рекламе, не подписывайте, пока не выясните причину.

Типичные ошибки при сравнении кредитов

• Сравнивают ставку, а не ПСК. Реклама ставки «от» почти ничего не говорит о реальной цене: низкая ставка может сопровождаться обязательной страховкой или комиссиями.
• Сравнивают ПСК при разных суммах и сроках. Предложение на 100 000 ₽ и на 500 000 ₽ относится к разным категориям с разными пределами ЦБ — сравнение будет некорректным.
• Не спрашивают, что будет без страховки. Если отказ от страховки поднимает ставку, посчитайте оба варианта — иногда без страховки дешевле, иногда нет.
• Не замечают платные услуги в анкете. Галочки вроде «приоритетного рассмотрения» или платной подписки могут быть проставлены заранее. Внимательно читайте, что вы подписываете: платные услуги кредитора увеличивают переплату и по договорам до года входят в 100%-ный потолок начислений.
• Сравнивают кредитную карту с кредитом наличными только по ПСК. Предельная ПСК по кредитным картам банков в IV квартале 2026 года — около 71–73%, но при погашении в льготный период проценты можно не платить вовсе. Как это работает, мы разобрали в статье о кредитных картах с льготным периодом.

Если ПСК в договоре выше предела для своей категории или сильно отличается от обещанной, не подписывайте договор. Если он уже подписан, вы вправе направить жалобу в Банк России.

Как сравнивать кредиты по ПСК: пошагово

1. Зафиксируйте параметры. Сравнивайте предложения с одинаковой суммой на руки и одинаковым сроком — иначе ПСК несопоставимы.
2. Смотрите ПСК в процентах, а не ставку. Разница между ними — цена комиссий и страховок.
3. Смотрите ПСК в рублях. Это итоговая переплата: для решения «беру или нет» она нагляднее процентов.
4. Проверьте предел ЦБ для своей категории на текущий квартал. ПСК выше предела — нарушение закона.
5. Спросите, что будет без страховки. Если ставка вырастет, посчитайте, какой вариант дешевле по ПСК.
6. Оцените платёж относительно дохода. Даже дешёвый кредит опасен, если платежи съедают больше половины дохода. Как это посчитать — в статье о показателе долговой нагрузки.
7. Сравните несколько предложений. Подобрать варианты под свои параметры можно через анкету подбора кредита, а если кредит уже есть и ставки снизились — посмотрите, не выгоднее ли рефинансирование.