Показатель долговой нагрузки (ПДН): как посчитать самому и почему от него зависит одобрение

Показатель долговой нагрузки, или ПДН, — это доля вашего дохода, которая уходит на платежи по кредитам и займам. Банки и МФО рассчитывают его при рассмотрении заявки, и в 2026 году именно он часто решает, одобрят вам кредит или нет.

Хорошая новость: ПДН можно посчитать самостоятельно за 10 минут и заранее понять, есть ли смысл подавать заявку. Ниже — формула, пример расчёта платежа, пороги 50% и 80%, лимиты Банка России на IV квартал 2026 года и способы снизить нагрузку до обращения в банк.

Что такое ПДН простыми словами

ПДН показывает, какую часть дохода вы будете отдавать кредиторам, если получите новый кредит. Если зарплата — 100 000 ₽, а платежи по всем кредитам вместе с новым составят 40 000 ₽, ваш ПДН — 40%.

Важно понимать две вещи:

• в расчёт входят все ваши кредиты и займы — потребительские, ипотека, автокредит, кредитные карты, займы МФО — и тот кредит, который вы просите сейчас;
• доход берётся не «со слов», а такой, который кредитор может подтвердить.

Высокий ПДН сам по себе не запрещает выдачу кредита. Но Банк России ограничивает долю кредитов, которые банки и МФО могут выдавать людям с высокой нагрузкой, — это называется макропруденциальными лимитами (МПЛ). Поэтому при ПДН выше 50% шансы на одобрение резко падают. Если ПДН превышает 50%, кредитор, как правило, предупреждает об этом до подписания договора — такое уведомление стоит прочитать внимательно.

Формула ПДН и как посчитать платёж по кредиту

Формула выглядит так:

ПДН = (сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый) / среднемесячный подтверждённый доход × 100%

Платежи по действующим кредитам можно взять из графиков в приложениях банков. Платёж по новому кредиту с равными (аннуитетными) платежами считается по формуле:

Платёж = S × r / (1 − (1 + r)^−n)

где S — сумма кредита, r — годовая ставка, делённая на 12, n — срок в месяцах.

Пример: 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22% годовых.

1. Месячная ставка: r = 0,22 / 12 = 0,018333.
2. (1 + r)^−36 ≈ 0,51995, значит знаменатель 1 − 0,51995 = 0,48005.
3. Числитель: 500 000 × 0,018333 = 9 166,67.
4. Платёж: 9 166,67 / 0,48005 ≈ 19 095,23 ₽ в месяц.

Если не хочется считать вручную, воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Отдельная тема — кредитные карты. Кредитор может учитывать карту даже при нулевом долге, ориентируясь на её лимит. Методики у кредиторов различаются, поэтому неиспользуемая карта с большим лимитом — лишний риск для вашего ПДН. Подробнее о картах — в статье о кредитных картах с льготным периодом.

Какой доход учитывает кредитор

Банки ориентируются на доход, который могут проверить: зарплатные поступления на счёт, справки о доходах, выписки, сведения из Социального фонда. Зарплата «в конверте» и нерегулярные подработки без документов обычно не учитываются или учитываются частично.

МФО с 1 января 2026 года работают по более жёстким правилам: заявленный заёмщиком доход не принимается. Микрофинансовая организация может опираться только на подтверждённый доход или на среднедушевой доход в регионе. С июля 2027 года — только на официально подтверждённый доход.

Практический вывод: считайте свой ПДН по тому доходу, который можете подтвердить, а не по тому, который реально получаете. Разница между ними часто и объясняет неожиданный отказ.

Пороги 50% и 80% и лимиты Банка России

Макропруденциальные лимиты устанавливаются на каждый квартал. Они определяют максимальную долю выдач заёмщикам с высоким ПДН. Правовая основа — статья 45.6 Федерального закона № 86-ФЗ о Банке России и Указание Банка России от 03.02.2025 № 6993-У; с апреля 2025 года ЦБ вправе устанавливать такие лимиты также по ипотеке и автокредитам.

Лимиты на IV квартал 2026 года (решение Совета директоров от 24.07.2026) для банков с универсальной лицензией и МФО:

Сегмент	IV квартал 2026	III квартал 2026
Необеспеченные потребкредиты: ПДН выше 50%	15%	18%
— из них ПДН выше 80%	1%	3%
— срок 5 лет и более	1%	5%
Кредитные карты: ПДН выше 50% / выше 80%	10% / 0%	10% / 0%
Нецелевые кредиты под залог авто: ПДН выше 50% / выше 80%	15% / 1%	18% / 3%
Нецелевые кредиты под залог недвижимости: ПДН выше 50% / выше 80%	15% / 1%	18% / 3%
Целевые автокредиты: ПДН выше 50% / выше 80%	20% / 1%	25% / 5%

Что это значит на практике:

• ПДН до 50% — обычная зона: решение зависит от кредитной истории и доходов.
• ПДН от 50% до 80% — кредитор может выдать вам кредит только в рамках квоты: в объёме его необеспеченных выдач за квартал такие кредиты могут составлять не более 15%. Вероятность отказа высокая.
• ПДН выше 80% — квота 1% по необеспеченным кредитам и 0% по картам. Фактически кредит без залога почти недоступен.

Для понимания контекста: по данным Банка России, на 1 июля 2026 года проблемная задолженность составляла 13,2% портфеля необеспеченных кредитов.

Если больше половины дохода уходит на кредиты, любая непредвиденная трата — болезнь, ремонт, задержка зарплаты — может привести к просрочке. Высокий ПДН опасен не только отказом банка, но и для вашего бюджета.

Три примера расчёта ПДН

Возьмём одного и того же заёмщика, который хочет 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22%. Платёж по новому кредиту — 19 095,23 ₽.

Пример 1. Кредитов нет, подтверждённый доход — 90 000 ₽. ПДН = 19 095,23 / 90 000 = 21,2%. Нагрузка комфортная.

Пример 2. Есть автокредит с платежом 18 000 ₽ и кредитная карта, по которой кредитор учитывает 6 000 ₽ в месяц. ПДН = (18 000 + 6 000 + 19 095,23) / 90 000 = 43 095,23 / 90 000 = 47,9%. Ниже порога, но с минимальным запасом.

Пример 3. То же самое, но подтвердить можно только 70 000 ₽ дохода. ПДН = 43 095,23 / 70 000 = 61,6%. Это уже зона выше 50%. Посмотрим, что можно изменить:

Вариант	Платежи в месяц	ПДН при доходе 70 000 ₽
Исходный: 500 000 ₽ на 36 мес. + автокредит + карта	43 095,23 ₽	61,6%
Тот же кредит на 48 мес.	39 753,04 ₽	56,8%
Закрыть карту, кредит на 36 мес.	37 095,23 ₽	53,0%
Закрыть карту, кредит на 48 мес.	33 753,04 ₽	48,2%
Закрыть карту, взять 300 000 ₽ на 36 мес.	29 457,14 ₽	42,1%

Удлинение срока до 48 месяцев снижает платёж до 15 753,04 ₽, но переплата вырастает с 187 428,16 до 256 145,87 ₽ — на 68 717,71 ₽. Самый дешёвый способ снизить ПДН в этом примере — закрыть неиспользуемую карту и не брать больше, чем действительно нужно.

Как снизить ПДН перед заявкой

• Закройте мелкие кредиты и неиспользуемые карты. Карту закрывайте по заявлению и получите подтверждение — обнулённый баланс не равен закрытому договору.
• Подтвердите весь доход. Подработку, аренду, самозанятость — всё, что можно подтвердить документами или поступлениями на счёт.
• Уменьшите сумму. Меньшую сумму иногда одобряют там, где в большей отказали: в примере выше при закрытой карте переход с 500 000 на 300 000 ₽ снижает ПДН с 53,0% до 42,1%.
• Выберите срок разумно. Более длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату. Кредиты без залога на 5 лет и больше в IV квартале 2026 года выдаются в пределах квоты в 1%.
• Привлеките созаёмщика. Банк может учесть его доход, но и ответственность по долгу он несёт наравне с вами.
• Снизьте платежи по действующим кредитам. Если ставки по старым кредитам высокие, поможет рефинансирование.
• Подождите. Если один из кредитов заканчивается через пару месяцев, после его закрытия ПДН снизится сам.

Чего делать нельзя: завышать доход в анкете и брать новый заём, чтобы закрыть старый. Первое ведёт к отказу, второе — к росту долга.

ПДН и займы МФО в 2026–2027 годах

Для микрофинансовых организаций лимиты на IV квартал 2026 года приведены к тем же значениям, что и для необеспеченных банковских кредитов: не более 15% выдач заёмщикам с ПДН выше 50% и не более 1% — с ПДН выше 80%. Кроме того:

• с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года МФО не выдаст заём с ПСК выше 200%, если у вас уже есть два непогашенных договора с ПСК выше 200% — учитываются долги и перед банками, и перед МФО;
• с 1 апреля 2027 года одновременно может быть только один договор с ПСК выше 100%, а новый такой заём — не раньше 4-го календарного дня после полного погашения предыдущего.

Поэтому к рекламе «займа без проверок» в 2026 году стоит относиться скептически: легальные МФО работают по тем же лимитам ЦБ.

Пошагово: посчитайте свой ПДН за 10 минут

1. Составьте список всех кредитов, займов и карт. Чтобы ничего не забыть, проверьте кредитную историю: отчёт в каждом бюро бесплатен 2 раза в год.
2. Выпишите ежемесячные платежи по каждому договору из графиков платежей.
3. Определите доход, который можете подтвердить документами или поступлениями на счёт.
4. Посчитайте платёж по новому кредиту по формуле или в калькуляторе.
5. Сложите все платежи, разделите на доход и умножьте на 100%.
6. Если получилось больше 50%, сначала снизьте нагрузку одним из способов выше и только потом подавайте заявку. Если меньше, но близко к порогу, оставьте запас. Остальные причины отказа разобраны в статье почему отказывают в кредите.