Период охлаждения по кредитам: 4 и 48 часов — как это работает

Период охлаждения — это обязательная пауза между подписанием кредитного договора и получением денег. С 1 сентября 2025 года потребительский кредит от 50 000 до 200 000 ₽ выдают не раньше чем через 4 часа, а свыше 200 000 ₽ — через 48 часов. За это время можно передумать и отказаться от кредита полностью или частично.

Правило защищает прежде всего от мошенников, которые торопят жертву оформить кредит «прямо сейчас». Ниже — как считается пауза, на какие кредиты она не распространяется, как отказаться от кредита и что будет, если кредитор нарушит закон.

Что такое период охлаждения и зачем его ввели

Период охлаждения ввёл Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ, он действует с 1 сентября 2025 года. Идея простая: многие мошеннические схемы строятся на спешке. Человеку звонят «из банка» или «из полиции», пугают и заставляют оформить кредит и сразу перевести деньги на «безопасный счёт».

Пауза в несколько часов или двое суток ломает эту схему. У человека появляется время положить трубку, поговорить с близкими, позвонить в банк по номеру с карты и понять, что его обманывают.

Период охлаждения полезен и без мошенников. Крупный кредит — решение на годы, и сутки на то, чтобы перечитать договор и пересчитать бюджет, почти никогда не вредят.

Сколько ждать: 4 или 48 часов

Сумма кредита	Когда можно получить деньги
до 50 000 ₽	сразу, без паузы
от 50 000 до 200 000 ₽	не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий
свыше 200 000 ₽	не раньше чем через 48 часов после подписания индивидуальных условий

Отсчёт идёт с момента подписания индивидуальных условий договора, а не с момента подачи заявки или одобрения.

Пример расчёта времени.

• Вы подписали договор на 150 000 ₽ в 22:00. Деньги поступят не раньше 02:00 следующего дня (22:00 + 4 часа).
• Вы подписали договор на 300 000 ₽ в пятницу в 18:00. Деньги поступят не раньше 18:00 воскресенья (пятница 18:00 + 48 часов).
• Вы подписали договор на 45 000 ₽. Паузы нет — сумма меньше 50 000 ₽.

Практический вывод: если крупная сумма нужна к определённой дате, оформляйте кредит минимум за двое-трое суток. А если вы ещё и снимаете самозапрет, добавьте к этому 2 календарных дня.

Особенно важно помнить о паузе, когда деньги нужны для сделки с жёстким сроком: покупки машины у частного продавца на обычный потребительский кредит, внесения задатка за квартиру, оплаты лечения или ремонта по договору. Продавец вряд ли будет ждать двое суток, поэтому договаривайтесь о дате с запасом.

На какие кредиты охлаждение не распространяется

По разъяснению Банка России, пауза не действует для:

• кредитов до 50 000 ₽;
• ипотеки;
• образовательных кредитов;
• автокредитов, если деньги перечисляются продавцу автомобиля;
• покупок в кредит при личном присутствии в магазине или организации;
• договоров с созаёмщиками или поручителями;
• рефинансирования без увеличения суммы долга;
• кредитов, оформленных с участием «доверенного лица» заёмщика.

Логика исключений понятна: в этих случаях деньги либо идут сразу продавцу или прежнему кредитору, либо в сделке участвуют другие люди, либо сумма невелика. Вывести такие деньги мошеннику сложнее.

Обратите внимание на рефинансирование: исключение касается только перекредитования без увеличения долга. Если вы берёте дополнительную сумму «на руки», пауза будет действовать.

Как период охлаждения выглядит на практике

Ситуация	Будет ли пауза	Почему
Кредит наличными 120 000 ₽ в приложении банка	да, 4 часа	сумма от 50 000 до 200 000 ₽, исключений нет
Кредит наличными 500 000 ₽ в приложении банка	да, 48 часов	сумма свыше 200 000 ₽
Заём 30 000 ₽	нет	сумма меньше 50 000 ₽
Телевизор в кредит, оформленный лично в магазине	нет	покупка при личном присутствии
Автокредит в салоне, деньги уходят продавцу	нет	целевой автокредит с перечислением продавцу
Кредит 400 000 ₽ с поручителем	нет	в договоре участвует поручитель
Рефинансирование 350 000 ₽ без увеличения долга	нет	долг не растёт
Рефинансирование с доплатой 100 000 ₽ «на руки»	да	долг увеличивается

Если вы не уверены, попадает ли ваш кредит под исключение, спросите у банка до подписания, когда именно поступят деньги. Это особенно важно, если сумма нужна к конкретной дате — например, для внесения задатка.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Пока идёт пауза, вы вправе отказаться от кредита полностью или частично. Как действовать:

1. Решите, от чего отказываетесь: от всей суммы или от её части.
2. Обратитесь к кредитору — обычно через тот же канал, где оформляли кредит: приложение, интернет-банк или офис. Как именно оформить отказ, уточните в документах или в поддержке кредитора — по номеру на обороте карты или на официальном сайте.
3. Сохраните подтверждение отказа: скриншот, уведомление, номер обращения.
4. Проверьте результат. При полном отказе договор не должен исполняться, при частичном — сумма и график платежей должны измениться.

При частичном отказе попросите обновлённые индивидуальные условия: в них должны быть новая сумма, новый график и пересчитанная полная стоимость кредита. Сверьте их с тем, о чём договорились.

Если деньги уже поступили, отказ в рамках периода охлаждения невозможен, но кредит можно вернуть досрочно, заплатив проценты за фактические дни пользования. Порядок уведомления кредитора о досрочном погашении смотрите в договоре.

Никогда не отменяйте отказ и не подтверждайте получение денег по просьбе «сотрудника банка», который позвонил вам сам. Период охлаждения работает, только пока вы не передали мошенникам коды из SMS.

Пример: сколько экономит частичный отказ

Допустим, вы оформили кредит на 300 000 ₽ на 3 года по ставке 20% годовых (условный пример: в IV квартале 2026 года предельная ПСК по банковским кредитам без залога свыше 100 000 ₽ — 39,119%). За время паузы вы пересчитали бюджет и поняли, что хватит 180 000 ₽.

	300 000 ₽	180 000 ₽
Ежемесячный платёж	≈ 11 149 ₽	≈ 6 689 ₽
Всего выплатите за 36 месяцев	≈ 401 367 ₽	≈ 240 820 ₽
Переплата по процентам	≈ 101 367 ₽	≈ 60 820 ₽

Частичный отказ снижает платёж примерно на 4 460 ₽ в месяц и экономит около 40 547 ₽ процентов за весь срок. Для заёмщика с доходом 60 000 ₽ в месяц и без других кредитов показатель долговой нагрузки снизится примерно с 18,6% (11 149 / 60 000) до 11,1% (6 689 / 60 000) — это облегчит получение других кредитов в будущем. Посчитать свой вариант можно в кредитном калькуляторе, а сравнить предложения честно — по полной стоимости кредита.

Что будет, если кредитор нарушил правило

Закон предусматривает серьёзные последствия для кредитора, который выдал деньги раньше срока:

• если кредитор нарушил период охлаждения и по факту хищения возбуждено уголовное дело, он не вправе требовать возврата кредита и начислять проценты;
• перед выдачей кредитор обязан проверить получателя денег по базе Банка России о переводах без согласия клиента.

Как понять, что правило нарушено: сравните время подписания индивидуальных условий (SMS, уведомление в приложении, сам договор) со временем зачисления денег по выписке. Если деньги пришли раньше чем через 4 или 48 часов, а исключений нет, это нарушение.

Если вы стали жертвой мошенников и кредит выдали без положенной паузы, сразу обращайтесь в банк и в полицию, сохраняйте все документы, переписку и номера обращений.

Период охлаждения, самозапрет и другие защиты

Период охлаждения — лишь одна из защит. Надёжнее всего они работают вместе:

• Самозапрет на кредиты не даёт оформить новый кредит вовсе, пока вы его не снимете. Снятие вступает в силу через 2 календарных дня после внесения сведений в кредитную историю — это тоже своего рода «охлаждение». Подробнее — в статье о самозапрете.
• Сверка получателя в МФО. С 1 сентября 2025 года МФО при онлайн-выдаче перечисляет деньги только на счёт, карту или кошелёк самого заёмщика.
• Биометрия. С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании выдают онлайн-займы только после подтверждения личности по биометрии.
• Правило кодов. Ни один механизм не спасёт, если вы сами сообщите код из SMS или сами переведёте деньги. Настоящий сотрудник банка коды не спрашивает.

Пример сложения защит. У вас стоит самозапрет, и вы хотите взять онлайн-кредит на 250 000 ₽. После того как сведения о снятии запрета внесены в кредитную историю, пройдёт 2 календарных дня, затем после подписания договора — ещё 48 часов охлаждения. Итого деньги придут не раньше чем примерно через 4 дня.

Что сделать, если вас торопят с кредитом

1. Остановитесь. Любой, кто требует оформить кредит «прямо сейчас», — повод насторожиться.
2. Положите трубку и перезвоните в банк сами — по номеру на карте или на официальном сайте.
3. Не сообщайте коды из SMS и не устанавливайте приложения по чужой просьбе.
4. Используйте паузу: если кредит уже оформлен, за 4 или 48 часов откажитесь от него через приложение, интернет-банк или офис.
5. Проверьте кредитную историю, если подозреваете, что на вас пытались оформить кредит, — бесплатно это можно сделать дважды в год в каждом бюро. Как это сделать, мы описали в инструкции о том, как проверить кредитную историю.
6. Установите самозапрет, если кредиты вам не нужны: это бесплатно и работает против всех кредиторов сразу.
7. Расскажите о паузе пожилым родственникам. Период охлаждения помогает, только если человек знает, что может спокойно отказаться от кредита, а не спешить выполнять указания «сотрудника банка».