Кредитные и ипотечные каникулы в 2026 году: кому положены, лимиты и как оформить

Кредитные каникулы — это право заёмщика по закону на время приостановить платежи, если его доход резко снизился или он пострадал от чрезвычайной ситуации. Это не просьба о снисхождении: при соблюдении условий кредитор обязан их предоставить. Но и не прощение долга — отложенные платежи всё равно придётся внести.

В 2026 году действуют два постоянных режима: кредитные каникулы по потребкредитам, картам, автокредитам и займам МФО, а также ипотечные каникулы. С 1 сентября 2026 года для ипотеки появилось новое основание — рождение второго и следующих детей, и каникулы по нему могут длиться до 18 месяцев. Разбираем лимиты, условия и порядок оформления.

Какие бывают каникулы и чем они отличаются

	Кредитные каникулы	Ипотечные каникулы
Норма закона	ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, действует с 1 января 2024 года	ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ
На какие кредиты	потребкредиты и займы, в том числе в МФО; кредитные карты; автокредиты	кредиты, обеспеченные залогом жилья
Лимит суммы кредита	450 тыс. ₽ — потребкредит или заём; 150 тыс. ₽ — кредитная карта; 1,6 млн ₽ — автокредит	15 млн ₽ при выдаче
Основания	снижение дохода на 30% и более или ЧС	потеря работы, болезнь, инвалидность, снижение дохода, новые иждивенцы, ЧС, рождение второго и следующих детей
Срок	до 6 месяцев	до 6 месяцев; до 18 месяцев при рождении второго и следующего ребёнка (с 01.09.2026)
Сколько раз	по доходу — один раз по договору; по ЧС — отдельно один раз	если по этому кредиту каникул ещё не было (кроме ЧС)

Для участников СВО и членов их семей действует отдельный режим каникул по другому закону. Его условия отличаются, поэтому уточняйте их у кредитора.

Кредитные каникулы по потребкредиту, карте и автокредиту

Лимиты

Каникулы положены, только если размер кредита не превышает лимит, установленный Правительством:

• потребительский кредит или заём — до 450 000 ₽;
• кредитная карта — до 150 000 ₽;
• автокредит — до 1 600 000 ₽.

Если у вас несколько кредитов, условия проверяются по каждому договору отдельно.

Основание 1: доход снизился на 30% и больше

Сравнивается среднемесячный доход за два месяца перед обращением со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Если он упал на 30% и больше, основание есть. Снижение нужно подтвердить документами, поэтому соберите их заранее.

Основание 2: чрезвычайная ситуация

Если вы живёте в зоне ЧС и потеряли имущество или условия жизни были нарушены, каникулы можно получить без подтверждения снижения дохода. Это отдельное основание: его можно использовать один раз, даже если каникулы по доходу по этому договору уже были.

Важные детали

• Просрочка не мешает обратиться за каникулами.
• Каникулы распространяются и на займы МФО.
• Срок вы выбираете сами, но не больше 6 месяцев.
• Если кредиты у разных кредиторов, требование направляют каждому из них отдельно.
• При ЧС понадобятся документы, подтверждающие, что вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации и пострадали от неё.

Пример: проходите ли вы по доходу и что это даст

Допустим, за последние 12 месяцев вы в среднем получали 80 000 ₽ в месяц. Порог — снижение на 30%, то есть средний доход за два последних месяца должен быть не больше 56 000 ₽ (80 000 × 0,7).

Доход за 2 последних месяца (в среднем)	Снижение	Основание для каникул
52 000 ₽	(80 000 − 52 000) / 80 000 = 35%	есть
56 000 ₽	30%	есть
58 000 ₽	(80 000 − 58 000) / 80 000 = 27,5%	нет

Теперь посмотрим, что дают каникулы. У вас потребкредит 300 000 ₽ на 3 года под 24% годовых. Ежемесячный платёж по аннуитетной формуле: r = 0,24 / 12 = 0,02; платёж = 300 000 × 0,02 / (1 − 1,02^−36) ≈ 11 770 ₽. За 6 месяцев каникул вы не внесёте около 70 600 ₽ — эти деньги останутся в бюджете, пока вы ищете работу или восстанавливаете доход.

Но долг никуда не денется: после каникул платежи возобновятся, срок кредита увеличится, а итоговая переплата, как правило, вырастет. Точные суммы будут в новом графике платежей.

Ипотечные каникулы и новое правило с 1 сентября 2026 года

Кому положены

• сумма кредита при выдаче — не больше 15 млн ₽;
• заложенное жильё — единственное у заёмщика;
• по этому кредиту ещё не предоставляли ипотечные каникулы (исключение — ЧС).

Основания

• потеря работы;
• инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность больше двух месяцев;
• снижение дохода больше чем на 30% — при дополнительном условии о доле платежа в доходе;
• увеличение числа иждивенцев при снижении дохода больше чем на 20%;
• чрезвычайная ситуация;
• рождение или усыновление второго и последующего ребёнка.

У каждого основания есть уточняющие условия и перечень подтверждающих документов — их публикует Банк России на странице об ипотечных каникулах.

Новое: до 18 месяцев при рождении второго ребёнка

С 1 сентября 2026 года по закону от 04.07.2026 № 229-ФЗ рождение (усыновление) второго и последующих детей даёт право на ипотечные каникулы сроком до 18 месяцев, но не позже, чем ребёнку исполнится полтора года. По остальным основаниям срок, как и раньше, — до 6 месяцев.

Для масштаба: при ипотеке 5 млн ₽ на 20 лет под 10% платёж — около 48 251 ₽. За 18 месяцев каникул семья отложит около 868 500 ₽ платежей. Это серьёзная передышка в первые месяцы после рождения ребёнка, но отложенные деньги потом всё равно придётся заплатить, а срок ипотеки станет длиннее. О других льготах для семей — в статье об ипотеке в 2026 году.

Как оформить каникулы: пошагово

1. Проверьте условия. Сумма кредита в пределах лимита, есть основание, каникулы по этому договору и основанию ещё не брали.
2. Подготовьте документы. Для снижения дохода — справки о доходах за нужные периоды или выписка о доходах из Социального фонда; при потере работы — документ о регистрации в центре занятости; при болезни — листки нетрудоспособности; при рождении ребёнка — свидетельство о рождении.
3. Направьте требование кредитору. Обычно это можно сделать в мобильном приложении, в офисе или другим способом, который предусмотрен договором. Укажите основание и желаемый срок каникул.
4. Дождитесь ответа. Кредитор может запросить подтверждающие документы. Сохраните копию требования и дату его отправки.
5. Получите новый график. После оформления каникул кредитор направляет уточнённый график платежей — проверьте его.

Оформить каникулы можно напрямую у своего кредитора, посредники для этого не нужны. Если вам звонят и предлагают «оформить каникулы» за деньги или просят назвать код из SMS — это мошенники. Положите трубку и свяжитесь с банком по номеру с его официального сайта или с карты.

Что будет после каникул

• Платежи возобновятся. Отложенные суммы не списываются: срок кредита увеличивается, а как именно распределятся платежи, будет видно в уточнённом графике.
• Кредитная история. Через пару месяцев после оформления запросите отчёт и проверьте, как каникулы отражены в вашей кредитной истории. Это бесплатно 2 раза в год в каждом бюро — как это сделать, рассказываем в статье о проверке кредитной истории.
• Если доход не восстановился. Каникулы по одному основанию по договору дают один раз. Заранее обсудите с банком реструктуризацию или посмотрите на рефинансирование — но только если новый кредит действительно дешевле и не увеличивает долг.

Одно правило стоит повторить отдельно: не берите новый заём, чтобы внести платёж по старому. Это увеличивает долговую нагрузку и почти всегда заканчивается хуже, чем честный разговор с кредитором.

Если кредитор отказал

Отказ законен, если сумма кредита больше лимита, основание не подтверждено документами или каникулы по этому основанию уже предоставлялись. Если вы считаете, что отказ необоснован, попросите письменное объяснение и обратитесь с жалобой в Банк России.

Если под каникулы вы не подходите, спросите о собственных программах кредитора — реструктуризации или отсрочке. Условия в этом случае определяет сам банк, и их нужно внимательно сравнить с текущим графиком. Чтобы понять, какой платёж вы реально потянете, посчитайте свою долговую нагрузку.

Каникулы, реструктуризация или рефинансирование

Каникулы — не единственный способ пережить трудный период. Вот чем они отличаются от других вариантов:

	Каникулы по закону	Реструктуризация	Рефинансирование
Что это	право отложить платежи при соблюдении условий	изменение графика по договорённости с кредитором	новый кредит, чтобы погасить старый на лучших условиях
Кто решает	закон: если условия соблюдены, кредитор обязан предоставить каникулы	кредитор	новый кредитор после проверки
Срок облегчения	до 6 месяцев, по ипотеке при рождении второго и следующего ребёнка — до 18	по договорённости	на весь срок нового кредита
Что нужно	подтвердить основание документами	объяснить ситуацию и, как правило, подтвердить доход	хорошая кредитная история и достаточный доход
Когда подходит	временное падение дохода	долгое снижение дохода	ставки на рынке ниже вашей, а платёжеспособность в порядке

Если доход упал ненадолго — например, вы ищете новую работу, — каникулы обычно лучший первый шаг: для них достаточно подтвердить основание. Если понятно, что доход не восстановится ещё долго, одновременно обсуждайте с кредитором реструктуризацию: шесть месяцев пролетают быстро. Рефинансирование реально получить до появления просрочек — с ними новый кредитор, скорее всего, откажет.

Итог в трёх пунктах

1. Кредитные каникулы — до 6 месяцев при снижении дохода на 30% и более или ЧС; лимиты: 450 тыс. ₽ для потребкредита и займа, 150 тыс. ₽ для карты, 1,6 млн ₽ для автокредита.
2. Ипотечные каникулы — для кредитов до 15 млн ₽ на единственное жильё; с 1 сентября 2026 года при рождении второго и последующих детей — до 18 месяцев.
3. Каникулы откладывают, а не отменяют платежи. Обращайтесь сразу, как только поняли, что платить нечем, и проверьте кредитную историю после оформления.